Foglio Analitico - Banca Popolare di Milano

Foglio
N. 2.32.0
informativo
Codice
Prodotto
Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia
bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni ) e delle Disposizioni di Vigilanza in
materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari " emanate dalla Banca
d'Italia in data 15 luglio 2015 e pubblicate in Gazzetta Ufficiale - Serie Generale n° 174 del 29 luglio
2015.
Data aggiornamento 10/01/2017
FINANZIAMENTI RATEIZZATI AZIENDE BREVE TERMINE - TASSO FISSO /
TASSO VARIABILE
Banca Popolare di Milano - Società per Azioni
Sede Sociale e Direzione Generale: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano
Telefono: 02 77001
www.bpm.it
Capitale Sociale e al 1/01/2017: euro 326.753.310,60 i.v.
Numero di Iscrizione al Registro Imprese di Milano e Camera di Commercio
00103200762
Codice Fiscale 00103200762
Partita Iva 01906000201
Numero di Iscrizione all'Albo delle Banche 1462
Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei depositi.
Appartenente al Gruppo Bancario Banco BPM
Numero di Iscrizione all' Albo dei Gruppi Bancari 5034
Soggetta all'attività di direzione e coordinamento del Banco BPM S.p.A.
Dati e Qualifica del soggetto incaricato dell'Offerta Fuori Sede
Numero Delibera Iscrizione all'Albo/Elenco :
Nome/Ragione Sociale :
Cognome :
Telefono :
Iscrizione ad Albi o Elenchi :
E-Mail :
Sede :
Qualifica :
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI
È un finanziamento concesso dalla Banca ad imprese di qualsiasi tipologia, destinato a finanziare a breve
termine (max 18 mesi), qualsiasi tipo di investimento od esigenza finanziaria, preventivamente indicata nella
domanda di finanziamento. A garanzia del rimborso del finanziamento può essere richiesto il rilascio di garanzie
personali quale la fideiussione, o reali, quali il pegno. Il debitore rimborserà le somme erogate mediante
pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi a tasso fisso o variabile, secondo un piano di
ammortamento prestabilito. . Il piano di ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di
preammortamento in cui è previsto il pagamento di soli interessi (calcolati a decorrere dalla data valuta di
erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato), al tasso annuo nominale (TAN).
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Erogazione somme: in unica soluzione.
Finalità: finanziare qualsiasi tipo di investimento.
Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la Banca, la stessa
viene a ciò espressamente autorizzata. Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo addebito diretto
preautorizzato domiciliato presso altro Istituto di Credito (Ex. RID). Le rate possono essere mensili, trimestrali e
semestrali con scadenza fine periodo solare (mese, trimestre, semestre).
La Parte Finanziata si obbliga a corrispondere sulla somma oggetto del finanziamento l'interesse annuo
nominale (TAN), detti interessi sono calcolati sulla base dell’anno civile (divisore 365/366 giorni).
La Banca ha facoltà di modificare le condizioni economiche (spese incasso rata) rispettando, in caso di
variazione sfavorevole al cliente, le modalità di comunicazione previste dalla normativa sulla trasparenza.
Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte (pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato).
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
·
·
·
·
Nell’ipotesi di importo finanziato a tasso fisso, impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei
tassi al ribasso per l’intera durata del finanziamento;
Nell’ipotesi di importo finanziato a tasso variabile, possibilità di variazione del tasso di interesse nel
corso del
finanziamento, in aumento rispetto al tasso di partenza;
variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche relativamente alle spese incasso rata,
previa comunicazione ai sensi dell’art. 118 Testo Unico Bancario.
Nel caso di finanziamenti a tasso variabile indicizzato con floor (tasso minimo di rimborso), il tasso
applicato al finanziamento non potrà comunque essere inferiore allo spread applicato, stabilito
contrattualmente.
L’offerta commerciale della Banca contempla prodotti, servizi e attività differenti che si contraddistinguono per
specifiche caratteristiche (es. i prodotti contraddistinti dal marchio Webank possono essere fruiti tramite
tecniche di comunicazione a distanza). Ne consegue che per il medesimo servizio od operazione possono
essere applicate condizioni economiche differenti in ragione, a titolo esemplificativo, delle modalità di fruizione
degli stessi (es. la possibilità di effettuare l’operazione su canale telefonico, telematico o presso le agenzie).
Prima di sottoscrivere un prodotto e/o servizio e/o attività offerti dalla Banca, il Cliente è invitato a leggere
attentamente la documentazione informativa precontrattuale resa disponibile e/o consegnata dalla Banca
nonché a verificare che ciò a cui è interessato risponda alle proprie esigenze.
Per una scelta consapevole il Cliente può effettuare una comparazione delle condizioni economiche applicate
dalla Banca per prodotti e/o servizi e/o attività analoghi facendo riferimento alla relativa documentazione
informativa.
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PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE (Sez. I)
TAEG
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Calcolato per un finanziamento di 50.000 euro e una durata di 18 mesi:
-
a tasso fisso
a tasso variabile
12,104%
12,066%
Il TAEG comprende le seguenti voci di calcolo: spese di istruttoria, spese produzione e invio documento di sintesi, spese incasso rata e in caso di intervento
del Mediatore, la provvigione da corrispondere a quest'ultimo (sulla base della fattura dal Mediatore emessa ed intestata alla Parte Finanziata). Oltre al TAEG
vanno considerati altri costi, quali le spese di conto corrente e costi relativi alla custodia titoli, nel caso di garanzia con pegno su titoli.
Il calcolo si basa su un finanziamento di 50.000,00 euro, rimborsabile in 17 rate mensili (1,5 anni):
·
·
tasso fisso annuo nominale TAN - (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 18 mesi TAN 9,284% rilevato il 1/07/2016);
tasso variabile annuo nominale TAN - (divisore anno civile 365/366 giorni) - (TAN 9,250%);
con spese di istruttoria pari a 875,00 euro, spese incasso rata pari a 2,50 euro mensili, spese produzione e invio documento di sintesi pari ad euro 1,35.
Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) con clausola floor:
Il calcolo si basa su un finanziamento di 50.000,00 euro, rimborsabile in 17 rate mensili (1,5 anni):
·
a tasso variabile 12,345%
tasso variabile annuo nominale TAN - (divisore anno civile 365/366 giorni) - (TAN 9,500%);
con spese di istruttoria pari a 875,00 euro, spese incasso rata pari a 2,50 euro mensili, spese produzione e invio documento di sintesi
pari ad euro 1,35.
Qualora l’indice di riferimento assuma un valore negativo, lo stesso sarà convenzionalmente considerato pari a zero; per effetto di ciò la
Banca applicherà nei confronti del Cliente un tasso di interesse pari allo spread contrattualmente pattuito fino a quando il parametro non
tornerà ad assumere un valore superiore a zero.
Importo finanziabile
Durata
Subordinato all'istruttoria con un importo minimo di Euro
10.000,00
Minimo:
3 mesi
Massimo: 18 mesi
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo (TAN)
Finanziamento Breve Termine Tasso fisso
Finanziamento Breve Termine Tasso variabile
Indicizzazione tasso (parametri di riferimento)
Spread massimo del tasso (maggiorazione sul valore del
parametro, espressa in punti percentuali).
Tasso di interesse di preammortamento nominale annuo
(TAN)
Indicizzazione tasso (parametro di riferimento)
IRS di periodo + spread
EURIBOR
+ spread
Prodotti a tasso fisso :
IRS di periodo (vedi nota 1)
Prodotti a tasso variabile : Euribor
(vedi nota 2)
9.50 p.p.
Pari al Tasso di interesse nominale annuo
(vedi nota 3)
Prodotti a tasso fisso :
IRS di periodo (vedi nota
1)
Prodotti a tasso variabile :
Euribor
(vedi nota
2)
Qualora l’indice di riferimento assuma un valore negativo, lo stesso sarà convenzionalmente considerato pari a
zero; per effetto di ciò la Banca applicherà nei confronti del Cliente un tasso di interesse pari allo spread
contrattualmente pattuito fino a quando il parametro non tornerà ad assumere un valore superiore a zero.
Tasso di mora
Tasso nominale annuo + massimo 1,000 p.p.
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SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
1,75% dell’importo erogato
Minimo: 150,00 euro
(vedi nota 4)
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Incasso rata
Invio comunicazioni (produzione ed invio Documento di
Sintesi)
Spese per ricontrattualizzazione finanziamento
Sospensione pagamento rate
Compenso per rimborso anticipato parziale
Compenso per rimborso anticipato totale
30,00 euro/anno
1,35 euro in forma cartacea
Gratuito online
Minimo: 258,23 euro
Massimo: 516,47 euro
Esente
2,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata
per finanziamento a tasso variabile. (vedi nota 5).
3,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata
per finanziamento a tasso fisso.
(vedi nota 5).
2,00% del capitale residuo per estinzione anticipata su
finanziamento a taso variabile.
(vedi nota 5).
3,00% del capitale residuo per estinzione anticipata su
finanziamento a tasso fisso.
(vedi nota 5).
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE (Sez. II) – (Piccoli Importi)
TAEG
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Calcolato per un finanziamento di 2.000 euro e una durata di 6 mesi :
-
a tasso variabile
12,967%
Il TAEG comprende le seguenti voci di calcolo: spese di istruttoria, spese produzione e invio documento di sintesi, spese incasso rata e
in caso di intervento del Mediatore, la provvigione da corrispondere a quest'ultimo (sulla base della fattura dal Mediatore emessa ed
intestata alla Parte Finanziata). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese di conto corrente e costi relativi alla custodia
titoli, nel caso di garanzia con pegno su titoli..
Il calcolo si basa su un finanziamento di 2.000,00 euro, rimborsabile in 6 rate mensili (0,5 anni):
·
tasso variabile annuo nominale TAN - (divisore anno civile 365/366 giorni) - (TAN 5,250%);
con spese di istruttoria pari a 50,00 euro, spese incasso rata pari a 0,00 euro mensili, spese produzione e invio documento di sintesi
pari ad euro 1,35.
Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione.
Qualora l’indice di riferimento assuma un valore negativo, lo stesso sarà convenzionalmente considerato pari a zero; per effetto di ciò la
Banca applicherà nei confronti del Cliente un tasso di interesse pari allo spread contrattualmente pattuito fino a quando il parametro non
tornerà ad assumere un valore superiore a zero.
Importo finanziabile
Durata
Subordinato all'istruttoria, con un importo minimo di euro
2.000,00, e un importo massimo di euro 10.000,00
Minimo: 6 mesi
Massimo: 18 mesi (comprensivo di eventuale preammortamento).
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TASSI
Tasso di interesse nominale annuo (TAN)
Finanziamento Breve Termine Tasso variabile
Indicizzazione tasso (parametro di riferimento)
Spread massimo del tasso (maggiorazione sul valore del
parametro, espressa in punti percentuali), riducibile in
funzione del rating del cliente
Tasso di interesse di preammortamento nominale annuo
(TAN)
Indicizzazione tasso (parametro di riferimento)
EURIBOR
+
spread
Prodotti a tasso variabile :
Euribor
5.50 p.p.
(vedi nota 2)
(vedi nota 3)
Pari al Tasso di interesse nominale annuo
Prodotti a tasso variabile :
Euribor
2)
Qualora l’indice di riferimento assuma un valore negativo, lo stesso sarà convenzionalmente considerato pari a
zero; per effetto di ciò la Banca applicherà nei confronti del Cliente un tasso di interesse pari allo spread
contrattualmente pattuito fino a quando il parametro non tornerà ad assumere un valore superiore a zero.
Tasso di mora
Tasso nominale annuo + massimo 1,000 p.p.
(vedi nota
SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
Fisse 50,00 euro
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Incasso rata
Invio comunicazioni (produzione ed invio Documento di
Sintesi)
Spese per ricontrattualizzazione finanziamento
Sospensione pagamento rate
Compenso per rimborso anticipato parziale
Compenso per rimborso anticipato totale
Esente
1,35 euro in forma cartacea
Gratuito online
Minimo: 258,23 euro
Massimo: 516,47 euro
Esente
2,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata
per finanziamento a tasso variabile (vedi nota 5).
2,00% del capitale residuo per estinzione anticipata su
finanziamento a taso variabile
(vedi nota 5).
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di Ammortamento
Francese. Vedere legenda.
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Da concordare: mensile, trimestrale o semestrale
ALTRO
Durata dell’istruttoria
Disponibilità dell’importo
Massimo 150 giorni
Immediata, subordinata alla firma della documentazione
contrattuale.
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SERVIZI ACCESSORI
Pacchetto CPI SOFTOP (facoltativa)
Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte (pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato).
Caratteristiche della polizza
CPI SOFTOP (facoltativa)
È prevista la possibilità di aderire al prodotto assicurativo denominato CPI SOFTOP
SMALL BUSINESS con oneri a carico del Cliente. La polizza, offre garanzie del ramo
danni fornite da Bipiemme Assicurazioni S.p.A., non vendibili singolarmente e
combinate in un'unica offerta.
La polizza non è abbinabile a finanziamenti che prevedono erogazioni in più tranches.
La copertura assicurativa prevede un premio annuo che è dovuto per tutta la durata del
finanziamento.
La Copertura CPI SOFTOP SMALL BUSINESS è pensata per proteggere l’Azienda
sottoscrittrice di un finanziamento da eventi gravi che potrebbero occorrere ai propri
Key Man. Il prodotto prevede infatti il rimborso del debito residuo o delle rate del
finanziamento abbinato alla polizza nel caso di sinistri che dovessero coinvolgere
persone chiave del business dell’Azienda aderente.
Le coperture previste sono: Decesso da infortunio, Invalidità Totale e Permanente,
Inabilità totale e Temporanea e Ricovero Ospedaliero.
Per il dettaglio della copertura, dei relativi limiti (carenze, esclusioni), dei costi prelevati
a titolo di spese di acquisizione e amministrazione, delle retrocessioni riconosciute
all’intermediario e delle modalità di calcolo del premio pagato e non goduto si rimanda
al fascicolo informativo della polizza CPI SOFTOP SMALL BUSINESS disponibile
presso le agenzie del Gruppo e sul sito della Compagnia (www.bpmassicurazioni.it).
TAEG (presente sul Foglio
Informativo)
Costo complessivo del Credito con
polizza CPI SOFTOP facoltativa
(vedi nota 6)
Esempio di calcolo per un
finanziamento di 50.000 euro e
una durata di 18 mesi.
-
a tasso fisso
12,104%
-
a tasso fisso
a tasso variabile
12,066%
-
a tasso variabile
-
a tasso variabile floor
12,345%
14,068%
14,029%
- a tasso variabile floor
14,315%
Gli indicatori di Costo Complessivo del Credito sono calcolati alla data del 01 Luglio 2016 sulla base dell'anno civile (365 gg)
su un finanziamento di importo di € 50.000,00 e durata massima di 18 mesi, prevista per lo specifico prodotto, considerando,
oltre alle voci di costo che compongono il TAEG, come già esposte nel Foglio Informativo nel riquadro (QUANTO PUÒ
COSTARE IL MUTUO), anche il costo della polizza commercializzata dalla banca (polizza CPI SOFTOP) per un totale di €
716,53 relativo al finanziamento di cui sopra.
(La polizza può essere abbinata solamente ai finanziamenti con durata massima di 60 mesi più 2 mesi di preammortamento)
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Commissione intermediazione
Compensi pagati dal richiedente alla Società di mediazione
Imposta Sostitutiva
Esente
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Tasso fisso: IRS (Interest rate swap), rilevato alla pagina IRSB EU del’ info provider Bloomberg alle ore 11.00 del
giorno antecedente quello della stipula del contratto (nella tabella sotto riportata esempi di IRS aggiornati, alla
data indicata).
PARAMETRO
Esempi di IRS aggiornati alla data indicata
DATA RILEVAZIONE
1 Luglio 2016
1 Luglio 2016
VALORE
IRS 2 anni
- 0,216 %
(negativo)
IRS 5 anni
- 0,094 % (negativo)
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Tasso variabile Euribor 3 mesi: rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per
valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito
Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione.
PARAMETRO
DATA RILEVAZIONE
1 Maggio 2016
1 Giugno 2016
1 Luglio 2016
Euribor 3 mesi (m. m. p.)
VALORE
- 0,200 % (negativo)
- 0,250 % (negativo)
- 0,250 % (negativo)
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
RATEIZZATO TASSO FISSO
Tasso di Interesse
applicato (TAN)
Durata del
finanziamento
(mesi)
9,284 %
Importo della rata mensile per 50.000,00 euro di capitale
18
2.986,58 euro
RATEIZZATO TASSO VARIABILE
Tasso di Interesse
applicato (TAN)
Durata del
finanziamento
(mesi)
9,500 %
Importo della rata mensile per 50.000,00 euro di capitale
18
2.991,54 euro
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), relativo alle
operazioni di credito in Conto Corrente,può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca.
ESTINZIONE ANTICIPATA, CHIUSURA RAPPORTO E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 30 giorni
dietro pagamento di un compenso omnicomprensivo (compenso per rimborso anticipato, vedere tabella
condizioni alla pagina precedente). L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la
restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del prestito, maggiorato del rateo
interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca /
intermediario, il cliente che rivesta la qualifica di micro-impresa (come definita dall’art. 1, comma 1, lettera t, del
decreto legislativo 27 gennaio 2010 n. 11) non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio
commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Immediati (addebito in c/c in tempo reale, se capiente), oppure dipendenti dalla modalità di regolamento (tramite
assegno o bonifico).
Recesso in caso di Offerta Fuori Sede
Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla
conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in
cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge:
·
il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni
economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi;
·
restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati.
PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO
Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzandola a: Ufficio Reclami
BPM - Piazza F . Meda 4 20121 Milano, o per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica ai
seguenti indirizzi: [email protected], [email protected] ovvero tramite fax al seguente numero: 02
7700 2799.
La Banca deve rispondere entro 30 giorni. La Banca risponde al reclamo mediante comunicazione su supporto
cartaceo o altro supporto durevole (ad es. pdf o email). Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia
ricevuto risposta al reclamo, può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi
all'ABF il Cliente può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, può recarsi presso le Filiali della Banca
d'Italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca.
Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi dell'art. 5, comma 1,
del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma
congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle
controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it). Resta impregiudicata la
facoltà del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria.
Se il Cliente intende rivolgersi all'Autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed
applicazione del presente Contratto deve – ove inderogabilmente previsto dalla legge - preventivamente
rivolgersi all'ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto previsto ai paragrafi precedenti.
Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione di cui ai precedenti commi, la Banca e il Cliente possono
concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione
diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'ABF, purché iscritto nell'apposito registro degli organismi
tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del D.Lgs. 28/2010.
Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra
descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla
Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it
ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica.
Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla
Banca d'Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di
attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti commi.
Nota 1: IRS (Interest rate swap), rilevato alla pagina IRSB EU dell’info provider Bloomberg alle ore 11.00 del
giorno antecedente quello della stipula del contratto. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del
parametro di riferimento”.
Nota 2: Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta,
arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi (base 360) rilevati dal circuito Bloomberg,
relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del
parametro di riferimento”.
Nota 3: Spread massimo riducibile in funzione del rating del cliente.
Nota 4: Non è riportato esplicitamente un valore massimo, in quanto gli importi potenzialmente rilevanti
richiedono una contrattazione dell’ammontare di tale spesa e pertanto non è possibile individuare a priori un
massimale.
Nota 5: Salvo operazioni stipulate da parte di persone fisiche o micro imprese per lo svolgimento della propria
attività economica o professionale, per le quali non è applicabile alcun compenso (D.Lgs.7/07).
Nota 6: Al fine di favorire la trasparenza e la libertà di scelta dell’impresa, accrescendone il grado di
consapevolezza in merito alle caratteristiche delle diverse tipologie di servizi e prodotti offerti dalla Banca, viene
esposto sulla documentazione precontrattuale del finanziamento oltre al TAEG - previsto ai sensi delle
disposizioni della Banca d'Italia sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari - anche un
ulteriore indicatore rappresentativo dei costi connessi al credito, denominato "Indicatore del costo totale del
credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG includendo anche le polizze assicurative facoltative" definito
come il "Costo Complessivo del Credito - con polizza CPI SOFTOP facoltativa" è calcolato con le medesime
logiche del TAEG riportato sul Foglio Informativo, ma a differenza dello stesso ricomprende anche il costo della
polizza facoltativa CPI SOFTOP .
Per quantificare l'incidenza del costo della polizza CPI SOFTOPI sul finanziamento, è necessario confrontare il
"Costo Complessivo del Credito - con polizza CPI SOFTOP facoltativa)" con il TAEG.
pag. 9/9
LEGENDA
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso
variabile) / Parametro di riferimento (per i finanziamenti a
tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Piano di ammortamento “italiano”
Piano di ammortamento “tedesco”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rata crescente
Rata decrescente
Rimborso in un’unica soluzione
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo (TAN)
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
determinare il tasso di interesse.
Piano di rimborso del finanziamento con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi),
calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una
quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio
si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene
restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale
aumenta.
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale
per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che
diminuisce nel tempo.
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo,
cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita
solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito;
l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del finanziamento.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del
numero delle rate pagate.
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del
numero delle rate pagate.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria
della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese possono non essere sono comprese, per esempio quelle
assicurative, se facoltative.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che
va dalla data valuta di erogazione del finanziamento alla data di
decorrenza della prima rata di ammortamento.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e
delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se
un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale)
supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre
individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica
categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed
aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia
d'usura così' calcolata ed il TEGM di riferimento non può' essere
superiore agli otto punti percentuali.